Кредит с господдержкой 2%: как нас обманули государство и банки?

Наверняка вы слышали о так называемом кредите с господдержкой от государства под 2% годовых для компаний, пострадавших от коронавируса? Может быть даже помните, как пафосно о нем говорил президент и еще более пафосно премьер-министр, утверждавшие, что помогают нашим несчастным предпринимателям как только могут… Вот только по факту оказывается, что весь этот кредит – грандиознейшая афера (не побоюсь этого слова), ибо получить его попросту невозможно, а попытка его получить выйдет предпринимателям боком. Почему? Рассказываю на личном опыте!

Подводные камни

Для начала – суть программы поддержки бизнеса (если вы о ней уже слышали, знакомились с условиями – этот фрагмент можно не читать, перелистнув дальше).

Итак, в условиях пандемии, когда все предприятия по воле наших властей были вынуждены закрыться и простаивать без какой бы то ни было прибыли и доходов (при этом продолжая платить зарплату сотрудникам, арендные, коммунальные и другие платежи – ведь этого никто не отменял и никак не компенсировал), «доброе правительство» распорядилось подготовить программу поддержки бизнеса. Но не любого. На помощь могли рассчитывать только организации, включенные в так называемый «Перечень наиболее пострадавших областей в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции или требующих поддержки для возобновления деятельности». Среди них – спортивные центры, гостиничный бизнес, салоны красоты, магазины и прочие.

Помощь давали не просто так, а в виде кредита под 2%. Правда, с очень приятной оговоркой. Проценты по кредиту можно не платить до следующего апреля (почти год), а если в течение всего этого времени вы не закроетесь, не подадите документы на банкротство компании и никого не уволите (сохраните 90% штата), то государство полностью закроет за вас и кредит, и проценты к нему – по сути, кредит не будет стоить вам ничего, и вы получите деньги просто так, безвозмездно.

Но это – на словах. А на деле?

Чтобы наше государство кому-то что-то дало безвозмездно… – это же фантастика, миф, так не бывает! Должны же быть какие-то подводные камни и ограничения? И они есть! И главный заключается в размере выдаваемого кредита. Разжиться или восстановить бизнес благодаря ему не получится (просто не хватит, очень уж смехотворные для бизнеса суммы). Сумма строго регламентирована и рассчитывается следующим образом: срок кредита (максимальное количество – 6 месяцев), умноженное на МРОТ (минимальный размер оплаты труда с учетом районных надбавок и коэффициентов с учетом выплат страховых взносов в соответствующие фонды, в Москве это 12 130 + 3639 = 15 769 руб.) на каждого из сотрудников. Таким образом, если у меня в компании работают в штате всего два сотрудника, я могу рассчитывать  только на 189 228 рублей (6 х 15 769 х 2).

Есть и еще одна оговорка, на которую не все обращают внимание: крайний срок получения кредита – 1 ноября, и чем позже заявитель оформит заявку на его получение, тем меньше денег получит. Например, если подать заявку в октябре, то МРОТ придется умножать не на 6 месяцев, а только на один. При этом срок, пока банк будет рассматривать заявку на кредит, не учитывается в общем сроке кредитования, а поскольку программу запустили аккурат за 6 месяцев и, что очевидно, за один день кредит вам никто не оформит, заведомо большинство предпринимателей       могут рассчитывать на сумму меньше той, что фигурирует в рекламе.

Первая попытка: «Промсвязьбанк»

Итак, как только программа появилась, в первый же день я выбрал банк, который меня устроил – это «Промсвязьбанк». Надо сказать, что всем требованиям я соответствовал идеально: компания – в самой пострадавшей отрасли, производство из-за пандемии было остановлено, дела у бизнеса плохи… Сотрудников в штате – двое, а потому я имею полное право получить 189 228 рублей.

Специалист кол-центра принял заявку, согласовал время визита сотрудника банка в офис компании (приехать в отделение для оформления этого кредита, как выяснилось, нельзя). А поскольку желающих оформить кредит слишком много, ближайшая дата – спустя полторы недели после оформления заявки. Таким образом (и в банке об этом сразу предупреждают), учитывая, что на согласование кредита уйдет еще недели полторы, в лучшем случае можно рассчитывать всего на 157 690 рублей… Поскольку ситуация безальтернативная, я согласился и на эти условия.

Подводные камни начали вылезать, когда долгожданный сотрудник банка все же доехал до офиса. К девушке (симпатичной и очень вежливой) претензий нет. А вот ко всему остальному…

Перед тем, как подписать пакет документов, представитель банка сообщает: обязательным условием «Промсвязьбанка» на получение кредита является открытие счета в этом банке с премиальным пакетом обслуживания и переводом зарплатного проекта компании (то есть всех взаиморасчетов со штатными сотрудниками) в этот банк. И если за обслуживание зарплатного проекта ничего платить не придется (за исключением процентов, которые банк удерживает при переводе денег на карты сотрудников), то за обслуживание счета нужно будет выкладывать ежемесячно 1990 рублей. Поскольку кредит можно получить минимум на 6 месяцев, автоматически банку придется заплатить 11 940 рублей. Также обязательным условием является оформление банковской карты, привязанной к расчетному счету. Ее обслуживание бесплатно, но за смс-уведомления по ней (без которых не узнать о расходных операциях и по сути не получить ни один пароль, присылаемый посредством электронных сообщений), придется заплатить 1194 рубля за полгода. Итого, фактически сумма, которая может быть получена на счета фирмы (157 690 — 11 940 — 1194) – 144 556 рублей.

Вы не поверите, но я согласился и на эти условия. Опять же, по принципу: раз государство дает (фактически – бесплатно) – надо брать. Не буду описывать, как долго тянулась процедура оформления (об этом можно почитать тут), скажу лишь, что с девушкой мы провели больше часа, оформляли договора, разрешения, доверенности, цифровые подписи и прочее (всего – больше 10 справок и документов).

Когда все было закончено, представительница банка сообщила, что в течение 3-5 дней заявка будет рассмотрена и на счет поступят деньги.

Увы, деньги не поступили ни через 3 дня, ни через 5 дней, ни через неделю, ни через две. Спустя почти месяц я начал дозваниваться в банк (поскольку через специальную форму на сайте сообщения удалялись: составлялось сообщение, оно «висело» несколько дней, а ко времени, когда должен быть сформирован ответ, сообщение бесследно исчезало). Когда дозвонился в колл-центр, по моей заявке был сформирован запрос, которому присвоили номер. И вскоре на него пришел ответ на электронную почту: «В связи с рекордным спросом со стороны клиентов, ПСБ полностью использовал лимит по кредиту «Без бумаг 2.0», предоставленный правительством РФ. В связи с этим мы приостанавливаем кредитование по этой программе. Удачи в бизнесе и хорошего дня!»

Следом позвонил менеджер банка и сказал, что не стоит расстраиваться из-за отказа в кредите – всякое бывает. И предложил… не закрывать расчетный счет, оставшись на обслуживание в «Промсвязьбанке». «Все равно уже и счет открыли, и зарплатный проект, и ЭЦП выпустили, так чего ж закрывать-то?» – выдал он аргумент в свою пользу…

Но я на классическую «разводку» не поддался и настоял на том, чтобы счет закрыли. В чем «разводка», спросите вы? А в том, что прикрываясь кредитной программой, банк впаривает вам свои самые дорогие и непопулярные услуги. Раньше холодными звонками и спамом занимались, а теперь даже на этом можно сэкономить – клиенты сами подпишутся на невыгодные для себя условия, в надежде на халяву…

К счастью, с закрытием счета проблем не было. Но вышел небольшой казус, который должен (я так думаю) заинтересовать соответствующие органы. В личном кабинете (доступ к которому остался), где отображаются все операции и обращения в банк, бесследно исчезла вся информация о запросе кредита, о подключении навязанного пакета услуг, о встрече с представителем банка и прочем. Если просмотреть историю операций, выходит, что я зарегистрировался в личном кабинете и… все… Никаких документов не оформлял, ничего не подписывал. Забавно, правда? Никакой истории! В качестве доказательства всей банковской аферы у меня остаются лишь письма на почту с заголовками отправленных в чате банка сообщений…

Вторая попытка: «Тинькофф Банк»

Ну, уж в «Тинькове» точно не откажут – думал я, оформляя заявку на выдачу кредита по программе господдержки. Они вроде и к клиентам лояльно относятся, и заинтересованы в сотрудничестве с юрлицами…

На официальном сайте банка сразу дается пояснение: сам «Тинькофф» не является аккредитованным по данной программе финансовым учреждением, а потому выдает под 2% не свои собственные средства, а выступает посредником – перенаправляет заявки клиентов в «МСП Банк». Какой интерес? – обслуживание юрлиц в «Тинькове», поскольку единственным обязательным условием для получения кредита является открытие расчетного счета в банке. К счастью, в отличие от «Промсвязьбанка», пакет обслуживания можно выбрать любой (в  том числе минимальный – за 490 рублей в месяц) и никакие дополнительные услуги оплачивать не придется.

В начале июля составил запрос на получение кредита (предварительно уточнив, есть ли еще деньги по этой правительственной программе, и получив положительный ответ). Через пару дней ко мне в офис приехал представитель банка, чтобы идентифицировать личность и подписать все документы. В итоге к 8 июля я подготовил и отправил в «Тинькофф» все необходимые документы: анкета компании, паспорт, договор с арендодателем, выписку из реестра подтверждающую права арендодателя на сдаваемую в аренду территорию, расчет по страховым взносам КНД 1151111, годовой отчет за 2019 год с отметкой налоговой, бухгалтерский баланс за I квартал, сведения о застрахованных сотрудниках компании, приказ о назначении гендиректора, приказ о назначении главного бухгалтера, согласие на обработку персональных данных и кредитной истории и договор с «МСП Банк» – ведь по сути он же выдает кредит.

В тот же день по электронной почте прислали подтверждение, что документы получены и велели ждать кредита – около трех рабочих дней.

В течение 3 дней никто на связь не вышел (ни по телефону, ни по почте). Ну, а дальше начинается самое интересное. По телефону банка, выслушав проблему, обещают перезвонить. И… не звонят. Единственная возможность пообщаться с банком – через чат в личном кабинете юрлица. И там у нас происходит такой диалог (привожу ответы менеджеров на мой запрос о ситуации с кредитом; следите за датами)…

12 июля: «Я передала вашему менеджеру информацию, она свяжется с вами, ориентировочно, в течение 1 рабочего дня. Пожалуйста, ожидайте». 

Никто не ответил.  Повторяю запрос.

15 июля: «Мы передали информацию ответственному сотруднику. Нужно немного подождать. Обязательно с вами свяжемся».

Опять нет связи. Повторяю запрос.

16 июля: «Сейчас дополнительно информацию направила. Надеемся на скорейшее решение вопроса».

Никто не связался. Пишу: «Вы удивитесь, но я все еще жду ответа от банка относительно кредита!»

21 июля: «Коллегам передала информацию, ранее были выходные, поэтому не связывались с вами. Сейчас попросила в приоритете заняться вашей заявкой».

В ответ – тишина. Снова пишу: «Прошло еще 3 дня, а со мной так никто и не связался по вопросу кредита с господдержкой по заявке от 8 июля…»

24 июля: «Я сейчас попросил дополнительно, в течение рабочего дня вам ответят на почту скорее всего».

7 августа, спустя 10 дней после последнего напоминания и фактически спустя месяц после подачи заявки на кредит, пишу, что хочу аннулировать заявку и закрыть счет. Моментально (и десяти минут не прошло) на телефон поступает звонок от личного менеджера банка, курирующего мою компанию.

«К сожалению, вынуждена сообщить, что по программе господдержки у государства закончились деньги!» – сообщает она.

«Что? – удивляюсь я. – Не у банка, а у государства закончились деньги?»

«Да, – подтверждает она. – Банк же не свои деньги отдает, а под гарантию государства. Нам не одобряют заявки, потому что денег в казне нет, и мы ничего поделать не можем. А не отвечали вам потому, что в течение месяца ждали, что деньги появятся…»

На вопрос, много ли таких «ждущих» клиентов, менеджер сообщает, что очень много – десятки тысяч компаний. Все они не могут получить кредит, поскольку фактически их не выдают. Это – мыльный пузырь, обман государства. А банк тут не при чем…

Поскольку счет уже открыт в банке, менеджер предлагает его не закрывать – оставить «мертвым грузом» на условиях, что абонентская плата (490 рублей) и все остальные платежи начнут списываться лишь при условии, что я стану пользоваться счетом. То есть, операций нет – не платишь. Хоть пожизненно…

В итоге она уговорила меня оставить расчетный счет. Никакой финансовой выгоды банку от этого нет, лишь только прирост в показателях действующих клиентов по статистике. Но пусть будет, как говорится, нам не жалко…

Третья попытка: «Сбербанк»

Как говорят в народе, бог Троицу любит, а потому я предпринял третью попытку получить кредит. На этот раз – в «Сбербанке», на главной странице которого красуется красивый слоган: «Кредиты под 2%» (к слову, несмотря на то, что «Промсвязьбанк» и «Тинькофф» не выдают кредиты с господдержкой, информацию с сайтов они также не убрали – по-прежнему рекламируют эту услугу).

Условие одно: обязательное открытие расчетного счета. Расчетный счет можно выбрать любой (под нужды компании). Можно взять минимальный – «Легкий старт». Его обслуживание полностью бесплатное, но за все поступающие деньги (зачисления на счет) придется платить 0,15%, а за каждый исходящий платеж отдавать 199 рублей.

Счет был открыт (также из банка приезжал менеджер в офис – эта «фишка» сейчас, похоже, у всех банков). А вот для подачи заявки на кредит нужно было лично явиться в отделение банка (через онлайн-кабинет это сделать невозможно). Для чего такая сложность, выяснилось при визите в отделение, где менеджер стала впаривать такое количество самых разных услуг, что в какой-то момент показалось, что согласиться на что-то из огромного перечня проще, чем просто отказаться…

Но – по порядку… Сначала мы составили заявку на кредит. Поскольку с начала правительственной программы прошло уже два месяца, менеджер предупредила, что получить можно только 126 152 рубля (4 х 15 769 х 2). Заявку подписали и отправили в службу безопасности на одобрение.

Но сразу после этого менеджер меня не отпустила. Сначала начала убеждать получить банковскую карту и оформить зарплатный проект (это все бесплатно, платить придется только за смс-уведомления по операциям). Мол, когда придут кредитные деньги, без карты и зарплатного проекта их не получить, все равно оформлять придется. С большим трудом от этих услуг я отбился – сказал, когда кредит придет, тогда и оформим. В ответ услышал шедевральное: «Я же о вас беспокоюсь! Зачем вам тратить время на еще один визит в банк, давайте сразу, прямо сейчас…»

Поняв, что так просто меня не развести, мне стали навязывать медицинское страхование сотрудников. Причем по классической схеме всех разводил: «Только сейчас действует акция… Только до конца лета и только для тех, кто восстанавливается после пандемии…» Я сказал, что мне ничего не нужно, на что девушка-менеджер попросила… дать адрес электронной почты, куда она пришлет «Уведомление о встрече» – в нем будет указано, какие услуги она мне предлагала. «Вам-то все равно, будете страховать сотрудников или нет, а мне бонус от начальства будет за то, что я вам рассказала об этих услугах, а не просто так вас отпустила…»

Письмо на рабочую почту от нее на самом деле пришло. Сразу. А следом… еще три письма! Из них следовало, что девушка зарегистрировала меня (естественно, без какого бы то ни было согласия ни на регистрацию, ни на получение рассылок) в партнерских сервисах «Сбербанка»: «Деловая среда» (где можно «пробивать» данные о контрагентах – естественно, за деньги), «Бизнес-навигатор» (также пакет платных услуг вроде платных юридических консультаций и посреднического содействия в участии в торгах), «Сбереги бизнес», «Защита сотрудников» и др.. Повторюсь, ни один из этих сервисов мне не нужен, не представляет интереса и т.п. (но зато я везде теперь зарегистрирован и на почте у меня логины и пароли от личных кабинетов).

Ровно через 3 дня, как установлено нормативами, со всем известного номера «900» пришло сообщение: «К сожалению, по результатам рассмотрения, заявка на кредит была отклонена».

В личном кабинете банка – пояснение: «Согласно программе, банк предоставляет кредит «Господдержка 2%» тем заемщикам, которые осуществляют деятельность в одной или нескольких отраслях, включенных Правительственной комиссией в перечень пострадавших. К сожалению, банк принял отрицательное решение по вашей заявке».

Не успел я дочитать сообщение – звонок из банка. Менеджер, с которым мы оформляли кредит, говорит: «Видели уже уведомление? Я проверила все документы – ваша организация включена в перечень пострадавших и теоретически вы можете получить кредит. Но, как я выяснила, сейчас всем отказывают, потому что выделенные государством на кредиты деньги закончились…»

«Так если вы изначально знали, что откажут, поскольку отказывают всем, зачем мы оформляли заявку, тратили и ваше, и мое время?» – интересуюсь.

«Во-первых, потому что я не могу отказать вам в праве подать заявку на кредит – вы же сами обратились в банк… А во-вторых, как бы вы еще узнали о наших дополнительных продуктах, о страховке, о бесплатном зарплатном проекте» – хихикает она…

«Ну уж нет, на фиг… Давайте закрывать расчетный счет», – говорю.

«Зачем? – удивляется она. – Он же бесплатный, пока не используете, за обслуживание платить не надо, пусть «висит»… Может когда-нибудь решите все-таки в наш банк прийти, а тут у вас уже все готово…»

Суть аферы

Что мы имеем в результате?

На сегодняшний день получить кредит с господдежкой невозможно. Я не знаю, многие ли его успели получить ранее, но все мои знакомые, друзья и партнеры по бизнесу (также относящиеся к пострадавшим областям бизнеса и подававшие заявки в других банках) получили отказы с мотивировкой «денег на программу нет». При этом даже «мифические» суммы тают с каждыми днем. Фактически, на момент написания этой заметки, если подать новую заявку, можно рассчитывать уже лишь только  на 94 614 рублей рубля (3 х 15 769 х 2), а через месяц потенциальная сумма и вовсе уменьшится до 63 076 на двух штатных сотрудников…

В чем обман и выгода государства? Предпринимателей, как это всегда бывает в нашей стране, в очередной раз «поимели». Пообещали (и в телеобращении президента, и во всех новостях – особенно перед всеобщим голосованием за «обнуление» и конституцию) мощную поддержку бизнесу. Возможно, это подняло рейтинг и Путина, и Мишустина… Хотя на самом деле этих денег не дают никому. Их нет. Может и дают какому-то пулу избранных, имеющих отношение к государству структур, но ни мне лично и ни одному моему контрагенту (а их несколько десятков) получить ни копейки не удалось.

В чем обман и выгода банков? Прежде всего – экономия на рекламе (и привлечении клиентов). Никогда еще банкам не было так выгодно заманивать в свои сети новых партнеров. Не нужно тратиться на рекламу, на холодные звонки и рассылку предложений – «теплые» клиенты сами звонят в банк, сами приходят, и их нужно лишь грамотно «обрабатывать на местах», навязывая услуги прямо (как «Промсвязьбанк») или косвенно (как «Сбербанк»). Но фактически все банки изначально знают, что кредит вы не получите, что процедура оформления заявки – фиктивна и существует лишь для того, чтобы заманить вас в отделение и навязать открытие счета…

В итоге: не верьте в кредиты под 2% от государства. Не верьте вообще банкам и государству!

© «Столичный курьер», 2022. Все материалы в данном разделе являются оценочными суждениями их авторов, т.е. в них выражается субъективное, эмоциональное отношение конкретного человека к какому-либо событию или явлению, которое может быть не совсем объективным и не совпадать с позицией редакции. Все документы (чеки, переписки, скриншоты) подтверждающие приведенные в публикациях факты имеются в редакции и могут быть предоставлены заинтересованным лицам (в т.ч. правоохранительным органам) по запросу. Цитирование в СМИ и любое коммерческое использование материалов, опубликованных в разделе «Отзывы и рецензии» допускается только с письменного разрешения редакции; некоммерческое использование в интернете – при размещении гиперссылки на news.scourier.ru. За содержание комментариев к данной записи редакция ответственности не несет. Правовая информация.